Die Versicherung für den Fall der Berufsunfähigkeit

Kaum eine Versicherung ist so wichtig und wird so häufig unterschätzt wie die Berufsunfähigkeitsversicherung. Insbesondere seit der Rentenreform 2001 hat das Thema Berufsunfähigkeit ständige Aktualität.

Denn seit 2021 können alle nach 1961 geborenen, gezwungen werden, auch einen gänzlich anderen Job annehmen zu müssen, selbst wenn er deutlich schlechter bezahlt wird oder weit unter deiner Qualifikation liegt.

Du fragst dich, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll für dich ist?

Wenn du bereits genug Geld verdient oder geerbt hast, um damit für den Rest deines Lebens klar zu kommen, lautet die Antwort „Nein“. Wenn du dich auf Hartz IV und Grundsicherungs-Niveau eingependelt hast, lautet die Antwort ebenfalls „Nein“. Falls du bereits in Altersrente bist, lautet die Antwort auch „Nein“.

Für alle die für ihr Geld arbeiten müssen und sogar für Schüler und Studenten ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung unverzichtbar!

Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll? Das meinen die Anderen:

Es wird dich kaum wundern, dass Versicherer die Berufsunfähigkeitsversicherung für sinnvoll halten.

Oder wir als Versicherungsmakler, die auf Berufsunfähigkeitsversicherungen spezialisiert sind.

Ausnahmsweise sind sich in diesem Punkt aber einmal ganz viele einig, die ansonsten gern auch unterschiedlicher Meinung sind.

 So schreibt die Verbraucherzentrale Hamburg:

„Somit ist für alle Berufstätigen, aber auch für Auszubildende, Studenten und Hausfrauen der Abschluss einer privaten Berufs­unfähigkeits­versicherung ein MUSS.“

Bei Stiftung Warentest heißt es:

„Eine Berufs­unfähigkeits­versicherung gehört zu den wichtigen Versicherungen, die jeder haben sollte.“

Beim Finanztip fasst man zusammen:

„Daher ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sinnvoll, wenn Sie für Ihren Lebensunterhalt von Ihrer Arbeitskraft abhängig sind.“

„Capital“ schreibt:

„Die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit gehört unwidersprochen zum Risikoschutz für alle, die von ihrer Arbeit leben; im Ernstfall kann sie die Existenz retten.“

Bei „Bild“ heißt es:

„Selbst absichern ist ein Muss!“ 

Wer braucht eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Grundsätzlich jeder, der von seiner Arbeitskraft lebt! 

Keine andere Versicherung -und schon gar nicht der Staat- sichert dich so umfangreich ab.

Und was ist mit der gesetzlichen Rente?

wegen teilweiser und voller Erwerbsminderung?

Unterschieden wird bei Berufsunfähigkeit zwischen teilweiser Erwerbsminderung und voller Erwerbsminderung. Entsprechend unterschiedlich ist die Unterstützung aus der Rentenkasse.

Als teilweise erwerbsgemindert gilt man, wenn man wegen Krankheit oder Behinderung auf nicht absehbare Zeit nur noch 3 bis unter 6 Stunden täglich im Rahmen einer 5-Tage-Woche erwerbstätig sein kann.

Die Höhe der Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung beträgt dann nur die Hälfte der Rente wegen voller Erwerbsminderung.

Eine volle Erwerbsminderung bei Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn man 5 Tage die Woche täglich nur noch weniger als 3 Stunden erwerbstätig sein kann.

(mehr dazu findest du hier: Rente wegen Erwerbsminderung).

Die Krux bei der Sache:

Du musst, unabhängig von deinem bislang ausgeübten Beruf oder deiner Vorbildung im Rahmen deiner körperlichen Möglichkeiten jede Arbeit annehmen, die du bekommen könntest. Ob du auch tatsächlich einen Arbeitsplatz in einem anderen Beruf findest, ist für die gesetzliche Rentenversicherung Versicherung unerheblich.

Das ist dann dein Problem! Lediglich die vor dem 02.01.1961 geborenen, genießen bei teilweiser Erwerbsminderung bei Berufsunfähigkeit aufgrund ihrer beruflichen Qualifikation einen Berufsschutz.

Das heißt in der Praxis bekommen alle, die nach 1961 geboren sind keine Leistungen mehr vom Staat!

Denn seit dem 1. Januar 2001 gilt:

• Wer ab dem 02.01.1961 geboren ist, hat keinen Anspruch mehr auf gesetzlichen

   Berufsunfähigkeitsschutz

• Der bisherige Berufsschutz ist komplett weggefallen - unabhängig von Ausbildung und Erfahrung

  ist jede Tätigkeit auf dem Arbeitsmarkt zumutbar.

• Wer bis zum 01.01.1961 geboren ist, behält den Anspruch auf Berufsunfähigkeitsrente, allerdings nur

  in Höhe   der halben Erwerbsminderungsrente.

Jeden kann es treffen:

Haben Sie schon einmal daran gedacht, wie Sie Ihren Lebensstandard aufrechterhalten können, wenn Sie plötzlich berufs- oder erwerbsunfähig werden? Sie glauben, Ihnen kann das nicht passieren?

Die Realität sieht anders aus:

•   Jeder 4. Arbeitnehmer scheidet wegen Krankheit vorzeitig aus dem Berufsleben aus.

•   Nicht Unfälle, sondern ganz normale Krankheiten sind die häufigsten Ursachen für

    Berufsunfähigkeit.

Die Folgen sind fatal:

Sie können Ihren Beruf nicht mehr ausüben wie bisher. Sie können Ihren Lebensstandard nicht mehr aufrechterhalten. Die Folgen reichen von wirtschaftlicher Not bis zum sozialen Abstieg. Für Selbstständige, Freiberufler und Hausfrauen ist die Situation noch dramatischer. Es existiert oftmals überhaupt keine Absicherung.

Abhilfe schafft deine private Berufsunfähigkeitsversicherung.

Sie springt ein, wenn du aufgrund eines körperlichen oder seelischen Leidens ­- für immer oder für eine begrenzte Zeit nicht mehr in der Lage bist, deinen jetzigen Beruf auszuüben. Und das kommt häufiger vor, als man vielleicht denkt. Die Zahlen der gesetzlichen Rentenversicherungsträger sprechen eine deutliche Sprache.

Nahezu jeder fünfte Arbeitnehmer muss vorzeitig aus dem Berufsleben scheiden! Und knapp zehn Prozent dieser Betroffenen sind unter 40 Jahre alt, haben also noch viele Jahre vor sich.

Selbst wenn du eine hochdotierte Position hast, bist du gezwungen, eine deutlich niedrigere und damit auch schlechter bezahlte Arbeit anzunehmen. Diesen sozialen und finanziellen Einbußen kannst du entgegenwirken, indem du eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt. Sie kann die gesetzlichen Lücken ausgleichen und dir ersparen, selbst für dein tägliches Zubrot zu sorgen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung springt ein, wenn du über einen längeren Zeitraum (je nach Tarif mind. 6 Monate) außerstande bist, deinen Beruf auszuüben. Und das solange, bis du deinen ursprünglichen Beruf wieder ausüben kannst, bzw. bis zum Ende der Vertragslaufzeit.

Viele Versicherer bieten die volle vereinbarte Rente bereits ab einer Berufsunfähigkeit von 50 Prozent an.

Zur Absicherung der Berufsunfähigkeit gibt es zwei Varianten.

Die selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie wird als eigenständige Versicherung abgeschlossen.

Die Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung. Sie wird in der Regel als Zusatzversicherung zu einer Risikolebensversicherung, einer Kapitallebensversicherung oder einer privaten Rentenversicherung abgeschlossen.

Dies ist jedoch kein guter Weg. Besser ist immer eine eigenständige Absicherung der Berufsunfähigkeit, weil man Vorsorge und Absicherung immer voneinander trennen sollte!

Alternativ dazu die Erwerbsunfähigkeitsversicherung.

Da schon ziemlich viel geschehen muss, um gänzlich erwerbsunfähig zu sein, sind auch die Prämien der Erwerbsunfähigkeitsversicherung deutlich niedriger als die der Berufsunfähigkeitsversicherung. Auch kann es sein, dass du auf diese Form der Absicherung zurückgreifen musst, weil du einen besonders gefährlichen Beruf ausübst (Beispiel Sprengmeister) und dir deshalb kaum eine Versicherung einen Berufsunfähigkeitsschutz bieten wird.

Wichtig zu wissen

Ob Berufsunfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung.

Lese dir das Antragsformular aufmerksam durch und besonders wichtig:

beantworten alle Fragen äußerst sorgfältig!

Auch vorangegangene Krankheiten, die du längst überwunden hast oder als nebensächlich erachtest, müssen aufgeführt werden. Sollte später daraus eine Komplikation entstehen, die zur Berufsunfähigkeit oder Erwerbsunfähigkeit führt, könnte dies sonst deinen Anspruch auf diesen Schutz verringern oder ganz zunichte machen.

Außerdem, mündliche Absprachen gelten als nicht gemacht. Alles muss schriftlich fixiert werden. Häufig ist es deshalb hilfreich, bevor man einen Vertrag unterschreibt, seinen Arzt zu konsultieren und mit ihm alle Gesundheitsfragen, gewissenhaft durchzusprechen.

Vom Fachmann beraten lassen

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine existenziell enorm wichtige Versicherung. Aufgrund unterschiedlicher Bedingungswerke ist die Beratung durch einen Fachmann ein muss!

Fazit:

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist nach der privaten Haftpflichtversicherung die wichtigste Police die jeder haben sollte!

„Egal, was das Leben bereithält: Dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung am besten vor den finanziellen Folgen schützt, wenn jemand durch Krankheit oder Unfall lange Zeit nicht mehr in seinem Beruf arbeiten kann, daran ändert sich nichts.“

Stiftung Warentest (Finanztest 07/2017)

Der Sinn einer BU Versicherung

Mit einer private Berufsunfähigkeitsversicherung sichtest Du das wichtigste Gut ab, was Du hast, Deine Arbeitskraft.

Deine Arbeitskraft erst ermöglicht Dir das Leben, welches Du grade führst. 

Ohne Deine Arbeitskraft kein Einkommen, kein Lebensstandard.

Allein im Jahr 2020 stellten über 400.000 Menschen einen Antrag, weil sie zu krank zum Arbeiten waren. Wir reden hier also längst nicht über Einzelfälle, sondern über Massen.

Jeder 4. wird im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig!

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Vollkasko für Deine Arbeitskraft, 

die Dir Dein Einkommen und somit Dein Leben, wie Du es führst, sichert.

Ohne Deine Arbeitskraft- kein Einkommen und kein Leben wie Du es kennst.

Es ist DIE Ausgaben-Absicherung schlechthin!

Mit einer BU sicherst Du Dich also für den Fall ab, dass Du durch Krankheit oder Unfall, 

Deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. 

Und das bereits ab 50%

Das größte Vermögen eines jeden ist die Arbeitskraft. 

Viele versichern Ihr Auto Vollkasko und die Vollkasko für die eigene Arbeitskraft wird vernachlässigt. Dabei ist diese sehr viel mehr Wert, als das Auto!

Die private BU ist die Vollkasko für den Lebensstandard. Sie sichert das Einkommen ab, welches mir mein Leben erst ermöglicht. 

Kann ich in meinen momentan ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen, durch Krankheit oder Unfall, nicht mehr ausüben erhalte ich die abgesicherte BU Rente.

Hier sollte die BU Rente so hoch sein, dass man alle Ausgaben abgeschert hat, auch die der privaten Altersvorsorge, damit man diese auch weiterzahlen kann. 

Als Faustregel gilt hier, dass man 80 % seines Nettoeinkommens als BU Rente absichern sollte.

Was ist deine Arbeitskraft eigentlich Wert?

BU die Vollkasko für das Einkommen.

Jeder versichert sein neues Auto Vollkasko aber kaum jemand sein Einkommen und wenn dann nicht richtig oder viel zu gering!

Stellt man hier einmal die Werte entgegen merkt man schnell, dass das Einkommen sehr viel wichtiger ist als das Auto.

Der Wert des eigenen Einkommens kann man sehr leicht selber berechnen:

Beispiel:

Nettoeinkommen 2000€, Alter 30 Jahre, Rentenalter 67

2000€ x 12 Monate x 37 Jahre = 888.000€

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